【保险问答】艾滋病能买保险吗,买了能赔吗?
1981年12月1日,人类确诊首例艾滋病病例。1988年1月,将每年的这一天定为世界艾滋病日。
从刚开始到现在,已经过去了三十余年。
值得高兴的是,人们对艾滋病的态度也从最初的迷茫、惶恐、误解、抗拒到今天的理解、包容、关怀。
这让竹子想起前两天在微博看到的一个短视频,是郭富城和章子怡主演的电影《最爱》中的一个片段,看完以后着实催泪。
这部电影主要以艾滋病为题材。趁着周末,竹子打算去看看完整版的剧情。
今天我们就从这部电影出发,一起来聊聊艾滋病和保险之间的事儿。主要内容如下:
ü 关于艾滋病的相关常识
ü 艾滋病患者能买保险吗?会不会存在理赔风险?
ü 不同保险关于艾滋病,都有哪些免责条款?
1. 艾滋病小常识
很多人谈艾色变,唯恐避之不及。之所以会有偏见,其实和不了解艾滋病有很大的关系。所以,竹子觉得首先很有必要了解一下艾滋病的一些常识:
很多人分不清楚HIV和AIDS之间的关系,认为感染上HIV病毒就是艾滋病,其实并不是。
一般来说,感染HIV病毒,即为该病毒的携带者。HIV抗体阴性,一般意味着未感染艾滋病;而HIV阳性为艾滋病毒携带者。
它是艾滋病的初始阶段,大约需要8-10年,才会发展成艾滋病。
也就是说,即使感染上HIV病毒,也不会立即就得艾滋病。
而我们常说的艾滋病患者指的是感染病毒后且已经到发病期,即CD4细胞计数在200以下的人。
艾滋病并不像我们所说的,无法治愈。在感染初期,只要坚持不间断服药,可以避免发展成艾滋病。
在这一点上,我们还是以乐观为主。
另外,普及一个概念:艾滋病窗口期:
指的是从感染艾滋病毒到机体产生相应抗体使血液检测呈现HIV阳性反应,需要经过一定的时间,这段时间称为窗口期,95%的人窗口期为2-8周,极少数人可达到6个月。这段时间即使感染了HiV血液中也检测不到HIV抗体。
艾滋病的传播途径
艾滋病的三大传播途径是性接触、血液传播和母婴传播。因此并不像一部分人认为的:日常的接触就极容易传染。
譬如,正常的握手拥抱、共同进餐、共用餐具、蚊虫叮咬、洗澡游泳等都不会传染。
如果 HIV 感染者病毒控制在较低的水平,甚至是可以生孩子的,国内有很多女性感染者成功生育健康宝宝的案例,所以建议大家不必过分恐惧,正常与艾滋病患者的接触,传染的可能性微乎其微。
2.得了艾滋病,还能买保险吗?
虽然《保险法》未明确规定艾滋病人和感染者不能购买商业保险,但现实生活中绝大部分的商业保险公司在保险条款上,都会将艾滋病加入免赔条款中。
如果在购买保险前已经确诊HIV病毒感染,那么,基本上是买不了保险了。即使投保,保险公司很大可能也会拒保。这里指的保险通常是重疾险、医疗险、寿险。
接下来,竹子就分情况来看一下重疾险、医疗险、寿险都是如何来处理此种情况的。
1)未感染艾滋病前投保的重疾险,可以获得理赔吗?
竹子找了同方全球「康健一生」多倍保为例,其免责条款如下:
2.6责任免除在本合同有效期内,因下列第1项至第7项原因之一导致被保险人身故,我们不承担第2.5.1项的保险责任;因下列第2项至第10项原因之一导致被保险人患有本合同约定的重大疾病或轻症疾病,我们不承担第2.5.2至2.5.4项的保险责任:1.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;2.您对被保险人的故意杀害、故意伤害;3.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;4.被保险人主动吸食或注射毒品(见释义);5.被保险人酒后驾驶(见释义),无合法有效驾驶证驾驶(见释义),或驾驶无有效行驶证(见释义)的机动车;6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;7.核爆炸、核辐射或核污染;8.被保险人故意自伤;9.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(见释义)(经输血或经职业关系导致的艾滋病除外);10.遗传性疾病(见释义),先天性畸形、变形或染色体异常(见释义)。发生上述第1项情形导致被保险人身故的,本合同效力终止,您已交足两年以上保险费的,我们向被保险人的继承人退还本合同的现金价值。发生上述第2项至第7项情形导致被保险人身故的,本合同效力终止,我们向您退还本合同的现金价值。
总结起来就是:
ü 因艾滋病导致的轻症和重疾,保险公司不承担相应的理赔责任;
ü 因输血或职业关系导致的艾滋病,罹患重疾或轻症,可以获得保险赔付;如果重疾险含身故责任,也可获得赔付。
需要注意的是,很多人感染艾滋病,其实都是无辜的受害者。
比如《最爱》中的琴琴,只是因为买一瓶洗发水而去卖血,不幸染上艾滋。再比如像医生、护士、警察等都是感染风险较大的人群,以及器官移植导致的感染。
对于这类人群,不同的保险公司做法有所不同,竹子做了几款产品的对比,可供参考:
可以看出不同产品有不同的规定,但感染艾滋只是小概率事件,所以这不能成为挑选重疾险的关键要素。
另外,如果因为上述行为怀疑自己感染艾滋病,需要做的是首先结束高危行为,同时去医院皮肤性病科或当地疾病预防控制中心找专业医生咨询,进行必要的检测,若在窗口期检测为阴性,应在3个月或6个月后再检测一次,可以确定是否被感染。
2)感染艾滋之前投保的医疗险,能理赔吗?
和重疾险严格的理赔条件不同,医疗险理赔相对来说容易,但医疗险投保的健康告知和免责条款却相对来说要严格得多。竹子分别看了尊享e生和平安e生保的免责条款,都明确告知由于艾滋病引起的医疗费用,保险公司不承担赔付责任。
因此,不要简单地认为,只要不是在投保前感染艾滋病就能获得相应的理赔。
3)定期寿险,是否承担艾滋病理赔责任?
同样看具体产品对此的规定:
显然,无论是由于意外身故、疾病身故、自然身故,定期寿险都是会赔付保额的,只有在免责条款里面的身故是不赔的。